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储蓄户头条件多高利率不易赚

来源:联合早报 作者: 胡渊文   2022-11-27 05:00 胡渊文 |作者

存户可以通过与银行进行不同的交易来赚取额外利率,赚取额外利率渠道包括从以往的存入薪水和信用卡开支,扩展到房贷、投资、保险等,花费或投入的金额不同,获取的额外利率也不同。

Providend财务规划师曾志坚说,消费者不仅要确保有能力满足条件,还要确保这样做是对整体财务规划有利的。如果购买金融产品(如保单)来获得稍高的利率,但本身情况并不需要额外保单,这么做就没意义,而且有些产品还须要长期承诺。

除了利率,陈勉孜建议考虑其他因素,例如手机应用是否简单易用?是否能轻松找到自动提款机?有无其他收费?例如余额低于要求的费用、转账卡费用等。

“但这些产品并不像看起来那样简单,消费者必须做足功课。”她建议,与其关注哪个户头提供最高利率,不如关注自己是否有能力满足哪些条件。

胡渊文

理财锦囊

不过对于存款额和高收入人士来说,一些其他银行户头的利率可能更高。

的确,2020年冠病疫情暴发后联储局大幅减息,本地的各家银行随之纷纷调低利率。

储蓄不应被视为投资

更重要的是,留一笔相当于至少三至六个月开支的资金作为应急金,并设定现实的预算来监督的储蓄和支出。

星展银行也把Multiplier户头的利率,从最高3.5%调高到4.1%。大华银行(UOB)、联昌国际(CIMB),以及数码银行优信银行(Trust Bank)也都在近期调高利率。
这些储蓄户头含有各类条件,并非轻易可以获得高利率。消费者如何选择?本期《理财锦囊》请专家为你解答。

■支付至少三笔账单

■在银行有抵押贷款、投资/保险

他说:“关键因素是,这如何满足我们的个人生活方式和财务目标。”

曾志坚说,除非打算持有大量现金,否则储蓄户头利率差异往往很小,因此只要储蓄户头提供本金安全和回报,就能达到目的了。

以华侨银行的360户头为例,理论上利率最高可以达到7.65%,但这要求存户每月至少存入1800元薪水,用银行的信用卡消费至少500元,每月存款额至少增加500元,并要达到20万元的每日平均余额,此外还要购买合格的投资和保险产品。这7.65%的利率只限于首10万元存款。其中,每日平均存款余额达到20万元,对于大多数人来说很困难。

“消费者的闲置现金现在能赚取更高的利息,是一件好事。但是我们不应该完全依赖储蓄户头的利息来进行长期财务规划。”

华侨银行上个月再次上调360户头(OCBC 360 Account)的利率。如果客户能满足所有条件,户头的首10万元存款可赚取高达7.65%的利率。

假设使用渣打银行的JumpStart户头(只限18岁至26岁)、优信银行或联昌银行FastSaver,若有1万元存款,每月花费500元或至少交易五次(应用、转账卡或信用卡,视银行要求),可分别获得2%、2%和1.5%利率。

华侨银行存款部总经理蓝国平建议存户,看看自己现有的银行账单有哪些交易,再比较现有银行和另一家银行可提供的利率。

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她也说:“在追逐短期收益率时,消费者可能会‘因小失大’。为了更有效对抗通胀和减轻长寿风险,我们需要长期投资多元化的投资组合,通过复利产生更高的收益。”

假设户头存款额不超过7万5000元,只满足薪水和消费条件,可以获得2.65%利率,如果每月平均存款额增加500元,可额外赚得1.2%利率,相当于总共3.85%的利率。

不要一味追逐高利率

华侨银行网站上提供一个计算器,让消费者可以算出每个月可以赚取的利息。

高利率的储蓄户头常见条件包括:

星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜接受《联合早报》访问说,如今消费者不仅可以把闲钱放入定期存款,还可放入收益较高的储蓄户头和现金替代品,如储蓄债券、国库券、现金管理账户和短期债券基金等。

黄杰伦提醒,储蓄户头是为备用现金留作应急之用,不应被视为投资产品。

曾志坚也提醒消费者考虑转换户头时涉及的金钱以外成本,例如开设新户头、转移资金和关闭旧户头所需的时间。

■缴纳公积金后,至少存入2000元薪水

陈勉孜建议在目前的通货膨胀环境下考虑其他高收益的现金替代品如储蓄债券或国库券,它们可能提供比一些储蓄户头更好的无风险利率。

yuanwen@sph.com.sg

■达到一定的户头余额水平

今年联储局在连续四次加息75个基点后,目前基调似有所转变,要放慢加息。市场普遍预计全球经济明年陷入衰退,届时全球央行可能会开始减息扶持经济。

例如,用符合条件的信用卡花费达一定额度时,一些储蓄户头会提供较高利率。“我们必须确保信用卡消费是在能力范围内,而不是为了解锁更高利率而增加消费。”

■每月通过转账卡或信用卡支付至少500元的日常开支(如交通和食品)。

市面上不少银行储蓄户头的利率看似非常高,但它们不是单纯的储蓄户头,有附带条件,利率的计算方式五花八门。

他指出,虽然目前市场利率很高,但如果全球利率开始下降,银行可以在短时间内降低储蓄户头赚取的利率。

她指出,存户可以使用星展理财导航(DBS NAV Planner)来追踪现金流,在不同类别中设定储蓄和支出目标。这使他们的思路更加清晰,察觉和弥补资金缺口,实现整体财务健康。

投资者教育平台Beansprout总裁黄杰伦建议消费者比较三方面:一、单纯的存款本身可以获得多少利率?二、赚取利率所需的最低存款额是多少?三、当满足某些要求时,如从银行购买保险和投资产品,银行如何提供不同级别的利率?

过去几个月,有些银行不只一次调高利率。陈勉孜认为,与其追逐更高的利率,把钱转来转去(在转移资金时错过潜在的利息收益),不如选择可以满足条件的储蓄产品,并坚持下去。

今年来利率快速攀高,多家银行也不甘落后,数次宣布调高储蓄户头的利率。

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